Всем нам небезызвестное КАСКО и страхование загородной недвижимости очень похожи. Также как и в случае с КАСКО – это, во-первых, непринудительная процедура, хочешь страхуй, хочешь нет. А, во-вторых, всё большее количество людей в последнее время обращаются к данному виду страхования.
Понятное дело, что это средство защиты не убережет ваш дом и имущество от всевозможных несчастных случаев, но страховка она на то и страховка, чтобы в случае чего возместить полученный вами ущерб.
Но прежде чем заняться страхованием загородной недвижимости, стоит сначала узнать о всевозможных нюансах, тонкостях и, так сказать, «подводных камнях».
Страховка бывает полная или частичная. И выбор её полностью зависит от вас и от того имущества, которое вы имеете. Если у вас в наличии маленький дачный домик, особенно, если он деревянный, то в первую очередь, такое имущество обычно страхуют от пожара. Если рядом с этим домиком есть речка, которая постоянно разливается, то целесообразно подумать о страховании от затопления, если у вас большой коттедж, то в страховку не лишним будет добавить пункты, связанные с проникновением в дом, кражи, грабежа и так далее…. Это вопрос чисто индивидуальный. Ну а уж если вы хотите целиком и полностью обезопасить свою недвижимость от всевозможных неприятностей, то воспользуйтесь полным пакетом, который будет действовать в случаи стихийных бедствий, падений пилотируемых летательных объектов, наезда транспортных средств и много в каких ещё моментах.
Процесс страхования?
Так как же происходит собственно процесс страхования? Да очень легко и просто. Все, что вам нужно - это дождаться агента и оформить полис (договор). Прибывший на место агент должен осмотреть и, соответственно, оценить имущество. Если вы владеете чем-то ценным и дорогим, то, по вашей инициативе, возможно присутствие лицензированного эксперта. В случае же если вы владеете недорогим объектом (макс. сумма покрытия ущерба не более одного миллиона рублей), то, возможно, вам будет лучше воспользоваться «облегчённым» вариантом договора, то есть необходимым и достаточным здесь будет наличие описи, фотографий имущества и свидетельства о собственности. Если вы владелец нового строения и хотите застраховать его именно при помощи «облегчённого» варианта, то обратите своё внимание на «Росгосстрах», который может оформить подобного вида страховку, стоимостью до десяти миллионов рублей. Определяя стоимость дома, будьте очень внимательными. Ведь заявленная вами стоимость может быть выше, но когда наступит страховой случай, то выплаты будут производиться из расчёта действительной реальной стоимости недвижимости.
Сколько это будет стоить.
Как же рассчитывается страховка? Если брать в пример страховую премию именно загородного дома, то обычно она рассчитывается так: максимальную денежную сумму, выплачиваемую при наступлении страхслучая умножают на «определённый» процент (обычно от ноля целых трёх десятых до одного). Так от чего же зависит размер этого «определённого» процента. А зависит он от существующих у вас рисков. Чем больше рисков для возникновения того, от чего вы страхуетесь, тем выше этот «определённый» процент, то есть тем больше будет сумма страховой премии. Например, если вы являетесь владельцем деревянного дома, в котором старая изношенная проводка, или же дом новый, но есть камин, или иные источники открытого огня, и при этом хотите застраховать своё имущество от пожара, то данные факторы риска увеличат этот самый «определённый» процент и, соответственно, выплачиваемая вами страховая премия буде выше. Но если вы владелец нового дома, который расположен в охраняемом районе и оснащен сигнализацией, противопожарной системой, решетками на окнах, и, не смотря на всё это, вы желаете застраховать его от пожара и грабежа, то в этом случае процент будет минимален и ваш взнос, насколько это возможно, тоже.
В страховой компании существуют специально разработанные методики (см. «Справка»), в соответствии с которыми и осуществляется процесс оценки имущества. Но помните, если вы владелец объекта, который имеет аварийное состояние или расположен там, где возможны стихийные бедствия (например, там, где часто происходят обвалы или оползни), то вы вполне можете услышать отказ по поводу страховки данного имущества.
Обычно страховые компании заключают свои договоры не менее чем на один год, но существует возможность заключения договора и на меньшие сроки.
Застраховать можно всё.
Не редко сам дом стоит дешевле, чем его «начинка» (мебель, бытовая техника, всевозможное оснащение…). Если это именно ваш случай, то имейте в виду, что застраховать можно не только само строение, но и интерьер. Также страхованию подлежат: ювелирные изделия и антиквариат (при наличии документов об оценке лицензированными специалистами), баня, гараж, фонтан, мостик, скамейка, скульптура, да хоть забор. Но только в случае страхования основного объекта (жилого имущества).
Если произошёл страховой случай.
Если тот случай, от которого вы страховались (страховой случай) настал, что делать в данной ситуации? Ответ на этот вопрос должен получить каждый клиент любых страховых компаний. А для этого мало послушать прибывшего к вам агента, и поверить ему на слово. Надо обязательно всё то, что обещал вам агент, найти прописанным в договоре. И вообще уделите особое внимание самому договору, изучите подробнейшим образом все его пункты, если вы с чем не согласны обсуждайте это с представителями страховой компании. И помните, что страховой компании нужен именно подписанный вами договор, поэтому пока вы его не подписали, изучайте его, сколько хотите, никто не смеет вас торопить, а вот уже после подписания требовать каких-либо изменений будет поздно.
А нужна ли вообще эта страховка?
Мнение специалиста компании ООО «Росгосстрах-Северо-Запад» Лавровой Людмилы на тему надобности страховки заключается в том, что средства защиты нашего жилища от всевозможных непредвиденных обстоятельств, всевозможные сигнализации, видеонаблюдение, пожарная система, - всё это не является стопроцентным гарантом того, что то, от чего они защищают, с нами не произойдёт. Конечно, и страховка таким гарантом тоже не является, но ведь, в случае чего, сигнализация не выплатит вам материальную компенсацию, а страховка даст вам возможность на выплаченные ею деньги приобрести то, что вы потеряли. Пример. Одна семейная пара владела дачным домиком, который располагался на территории садоводческого массива «Мшинская». В две тысячи восьмом году данное строение было отремонтировано, а также защищено решётками и металлической дверью. Плюс ко всему, очень осторожные и предусмотрительные владельцы данного домика, покидая его, не забывали отключать все электроприборы и вычищать печь. Вроде бы все меры предосторожности соблюдены и с домом ничего не может случиться. Но как хорошо, что владелец этого строения позаботился о нём и в другом плане. Весной две тысячи девятого года он застраховал его, а уже через несколько дней случился пожар. И причиной его стал непредусмотренный никем случай: грызуны повредили изоляцию электросетей, в результате чего произошло замыкание и, как следствие, пожар. Исходя из условий договора («Росгосстрах»), погорельцам было выплачено более двух миллионов рублей. Так что думайте сами. Но, как уже говорилась ранее, обязательно, как можно внимательнее читайте заключаемый договор, а особенно уделите внимание тем пунктам, где прописываются моменты, при наличии которых компания не будет производить выплаты, а также срокам предоставления документов. Не забывайте, что без доказательства и документального подтверждения выплаты вам никто не произведёт. Если произошёл страховой случай, то обратитесь в зависимости от происшествия в соответствующие органы (это может быть милиция, пожарная служба, МЧС), которые смогут доказать, что всё это не специально подстроено.
Заявление в страховую компанию подаётся в письменном виде в течение 3-х рабочих дней с того момента, когда вы узнали о случившемся, после чего предъявляются необходимые документы, после производится оценка ущерба, а уж после всего этого, производятся выплаты, как правило, в период не более десяти дней. Пока оценка не будет произведена, ни в коем случае ничего не ремонтируйте, навредите в первую очередь себе, вас просто могут лишить страховки. Также имейте в виду, что если застрахованное вами имущество частично разрушено, то никто вам не будет выплачивать по страховке всю его стоимость. Насколько разрушилось, настолько и получите. Если же в вашем случае возможен ремонт, то именно он и будет оплачен.
Тем, у кого в течение года не произошел ни один страховой случай, и соответственно, за выплатами они не обращались, следующая страховка (на сл. год) буде уже с пятипроцентной скидкой. В обратном случае страховка, наоборот, будет дороже.
Какой вид страховки лучше?
По мнению Иванова Юрия, замруководителя ОАО «Страховая компания ГАЙДЕ», самый лучший вид страховки это как раз не частичный, а полный. То есть когда страховка включает в себя полный набор рисков. Ведь не редки случаи, когда граждане страхуют своё имущество от кражи, а случается пожар, или от потопа, а дом разрушается в результате оползня и так далее…. Один реальный пример из жизни наглядно показывает и подтверждает данное мнение. В подмосковном Алабино (деревня в Наро-Фоминском районе Московской области ) у Владимира Н. был во владении застрахованный дом. В результате дом снёс пьяный бульдозерист, но выплаты страховая компания не произвела, так как именно такой случай в заключённом договоре не упомянут. Вот и получается, за страховку заплатит, а случилась беда, деньги по ней же получить не может.
Причём, по пояснению специалистов, выборочная страховка не на много дешевле полного пакета, который предусматривает все известные страховые случаи.
